Diritto Bancario e Finanziario

Il Caso.it, Sez. Giurisprudenza, 6812 - pubb. 11/01/2012

Estinzione anticipata del finanziamento assistito dalla cessione del quinto della pensione ed estinzione del contratto assicurativo accessorio

ABF Napoli, 05 Ottobre 2011, n. 2051. Est. Carriero.

Cessione del quinto dello stipendio (o della pensione) – Estinzione anticipata – Correlativa estinzione anticipata del contratto assicurativo accessorio – Diritto del cliente.

In caso di estinzione anticipata del finanziamento assistito dalla cessione del quinto della pensione, il cliente ha diritto all’estinzione del contratto assicurativo accessorio e alla restituzione della parte di premio pagato relativo al periodo residuo per il quale il rischio è cessato. (Studio legale Dolmetta, Salomone, Schilirò) (riproduzione riservata)

Constata l’Arbitro che, nella specie, al cliente erano state fatte versare delle «commissioni finanziare» di «rilevante ammontare»: per «6.908,46 euro a fronte di un importo lordo di 26.520,00 euro e a un netto erogato pari a 13.804,14 euro»; l’ulteriore scarto essendo dovuto, poi, «agli interessi al tasso nominale del 4,80 per cento, alle spese d’istruttoria, al premio assicurativo, agli oneri fiscali e ad altre spese». Davanti a tanto, la decisione così rileva: «tale assetto distributivo e i sottesi costi (segnatamente in punto di duplicazione delle commissioni [richieste da tre distinti soggetti]) sono, per un vrso, all’attenzione dell’autorità di vigilanza (cfr. comunicazione della Banca d’Italia del 10 novembre 2010), appaiono, per altro verso, idonei a sollecitare (de iure condendo) valutazioni critiche sia sul piano equitativo che su quello dell’assetto del mercato. E tuttavia, in termini di stretto diritto positivo …, il contratto validamente concluso espressamente prevede tale voci di costo …». In altre circostanze, però, lo stesso ABF aveva utilizzato (per negare valore ed efficacia a patti sostanzialmente abnormi) la categoria della causa concreta ex art. 1322 c.c. (là dove, ad esempio, mancavano di poco i presupposti tecnici dell’usura: v., così, la decisione n. 267/2011).

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