Banche e Clienti - Archivio

Friday 22 June 2018

Responsabilità della banca per concessione abusiva di credito.
Abusiva concessione di credito ad imprenditore in stato di insolvenza - Azione da illecito aquiliano nei confronti del finanziatore (banca) per il risarcimento del danno causato ai creditori - Responsabilità nei confronti dei terzi che abbiano confidato sulla solvibilità dell’imprenditore - Sussistenza - Condizioni.
In tema di concessione abusiva di credito, sussiste la responsabilità della banca, che finanzi un'impresa insolvente e ne ritardi perciò il fallimento, nei confronti dei terzi che, in ragione di ciò, abbiano confidato nella sua solvibilità ed abbiano continuato ad intrattenere rapporti contrattuali con essa, allorché sia provato che i terzi non fossero a conoscenza dello stato di insolvenza e che tale mancanza di conoscenza non fosse imputabile a colpa. (massima ufficiale) Cassazione civile, sez. I, 14 May 2018, n. 11695.

Thursday 21 June 2018

Nullità della clausola degli interessi moratori anche solo pattuiti e mai corrisposti.
Contratti bancari - Mutuo - Interessi moratori - Nullità per superamento del tasso soglia usura - Gratuità del mutuo.
La nullità della clausola degli interessi moratori (anche solo pattuiti e mai corrisposti) per superamento del tasso soglia travolge anche la clausola che fissa gli interessi corrispettivi, determinando così la gratuità del mutuo ex art. 1815 c.c. (Antonello Falco) (riproduzione riservata) Appello Bari, 04 June 2018.

Saturday 16 June 2018

La verifica dell'usurarietà va condotta su interessi corrispettivi e di mora autonomamente considerati.
Credito al consumo - Usura - Verifica del superamento del tasso soglia - Tasso corrispettivo e tasso moratorio - Verifica autonoma

Credito al consumo - Usura - Commissione di estinzione anticipata - Somma algebrica erroneità - Fattispecie meramente ipotetica - Esclusione

Credito al consumo - Usura - Clausola penale - Irrilevanza - Calcolo TAEG - Applicabilità della direttiva n°48/2008/CE.
La verifica relativa all'usurarietà va condotta tanto con riferimento agli interessi corrispettivi, quanto con riferimento agli interessi di mora - autonomamente considerati - e che in entrambi i casi occorre considerare non solo l'interesse nominale, ma tutte le voci, comunque denominate, che concorrono a determinare il costo complessivo del denaro (con esclusione di imposte e tasse).

È irrilevante lo scrutinio di usurarietà del costo dell'operazione comprensivo di una voce di spesa (la commissione di estinzione anticipata) mai concretamente applicata al rapporto e, dunque, mai pretesa nei confronti dei clienti.

Si ritiene di non annoverare la clausola penale tra le voci inerenti l'erogazione del credito, sfuggendo essa dalla verifica di usurarietà. (Francesco Namio) (riproduzione riservata) Tribunale Palermo, 05 June 2018.

Friday 15 June 2018

Rilevanza degli interessi moratori nell’ambito della disciplina antiusura.
Contratti bancari - Mutuo ipotecario - Rilevanza degli interessi moratori nell’ambito della disciplina antiusura - Nullità della relativa clausola - Maggiorazione della soglia di legge.
Ai fini dell’usura assumono rilevanza anche gli interessi di mora convenzionalmente pattuiti, con la conseguenza che, ove gli stessi superino il tasso soglia all’epoca della previsione, la relativa clausola dovrà dichiararsi nulla.

Al riguardo va ribadito come non sia legittimo individuare una diversa e differenziata soglia di usura per gli interessi moratori secondo un criterio (2,1% o 1,9% di cui al DMEF 21.12.2017) che non trova alcun fondamento normativo.

La c.d. clausola di salvaguardia, infine, non può in alcun caso valere ad escludere detta nullità in quanto nulla per contrarietà a norme imperative. (Giuseppe De Simone) (riproduzione riservata) Tribunale Belluno, 25 May 2018.

Friday 15 June 2018

La falsa attestazione del credito bancario nella certificazione ex art.50 T.U.B..
Contratti bancari – Conto corrente – Azione monitoria promossa dalla banca contro il cliente – Prova del credito – Saldaconto – Certificato ex art.50 T.U.B. – Querela di falso – Ammissibilità – Casi.
Se si vuole contestare la veridicità dell’attestazione apposta dal funzionario in riferimento al credito della banca per come risultante dagli estratti conto ed azionato in via monitoria ottenere il risultato di privare quel certificato del valore di prova privilegiata affinché non possa essere più utilizzato per ottenere un decreto ingiuntivo.

Se però si contesta solo che gli importi risultanti dagli estratti conto sarebbero errati perché la somma esposta sarebbe la conseguenza di interessi commissioni e spese non dovute o non dovute nella misura richiesta, tale contestazione non può essere fatta valere con lo strumento processuale della querela di falso, poiché attiene all’esatto ammontare del credito e non alla falsità della certificazione del credito, in quanto la “verità” che predica l’art. 50 T.U.B. è limitata alla corrispondenza tra il saldo contabile risultante dall’estratto conto ed il certificato sottoscritto dal funzionario.

Se invece si contesta che il funzionario o l’istituto abbiano falsificato le scritture contabili dei rapporti di conto corrente o che la certificazione faccia riferimento a rapporti intercorsi con soggetti diversi da quelli per cui è causa o ancora che il certificato riporti un valore non conforme alle risultanze delle scritture contabili del rapporto, si può ancora utilizzare la querela di falso. (Gianni Frescura) (riproduzione riservata) Tribunale Padova, 15 December 2017.

Thursday 14 June 2018

Accertamento negativo di un credito bancario e distribuzione dell'onere della prova.
Accertamento negativo di un credito bancario – Onere della prova a carico della Banca convenuta – Rielaborazione conto corrente – Disponibilità parziale degli estratti conto – Presunzione di veridicità ed esattezza del saldo passivo intermedio più risalente.
Nel giudizio di accertamento negativo di un credito bancario trovano applicazione i principi generali sull'onere della prova (art. 2697 c.c.) sicché, indipendentemente dalla circostanza che l'azione sia stata promossa dal correntista, è sulla Banca convenuta che gravano gli oneri di allegazione e di prova dei fatti costitutivi del preteso credito.
Ed invero l'attore in accertamento negativo non fa “valere in giudizio” il diritto oggetto dell'accertamento giudiziale, ma ne postula al contrario l'inesistenza.
E' invece la Banca convenuta che, virtualmente o concretamente, fa valere tale diritto, essendo la parte controinteressata rispetto all'azione di accertamento negativo (Cass. n. 14695/12; n. 22862/10; n. 12108/10; n. 19762/08).
Conseguentemente, a fronte della allegazione del correntista riguardo all'inesistenza di un accordo scritto relativo alla pattuizione degli interessi debitori ultralegali, alla capitalizzazione trimestrale degli interessi, alla commissione di massimo scoperto, spetta alla Banca dimostrare l'esistenza di un accordo valido ed efficace attraverso la produzione del contratto e la prova che il contratto stesso sia stato consegnato al cliente.
Ai fini della pronuncia sulla domanda di ripetizione dell'indebito proposta dal correntista, la rielaborazione del conto corrente e la rideterminazione del relativo saldo finale devono fondarsi sulla base di dati contabili certi, sicché - a fronte della disponibilità solo parziale degli estratti conto - va presunta la veridicità ed esattezza del saldo passivo intermedio risultante dall'estratto conto più risalente nel tempo. (Daniele Nacci) (riproduzione riservata) Appello Bari, 21 May 2018.

Thursday 14 June 2018

Cessione di crediti dell'ente sottoposto a risoluzione e onere della prova.
Risoluzione di enti creditizi - Cessione di diritti, attività o passività dell'ente sottoposto a risoluzione a una o più società veicolo - Crediti in sofferenza - Cessione a Rev Gestione Crediti S.p.A. - Titolarità del credito ceduto - Onere della prova - Necessità.
Colui che si assume cessionario di un credito trasferito nell'ambito di una operazione di cessione di diritti, attività o passività dell'ente sottoposto a risoluzione a una o più società veicolo ai sensi degli artt. 46 e 47 del decreto legislativo 16 novembre 2015, n. 180 deve fornire la prova che il credito di cui si dichiara titolare rientra tra quelli oggetto di cessione. (Franco Benassi) (riproduzione riservata) Tribunale Ferrara, 06 October 2016.

Thursday 14 June 2018

Per la verifica del TEG è necessario utilizzare la formula, da ritenersi vincolante, della Banca d’Italia.
Usura formula Banca d’Italia per calcolo TEG – Necessità

Usura – Superamento TEG – Applicazione interessi legale semplici – Espunzione CMS e commissioni equivalenti – Necessità.
Per la verifica del TEG è necessario utilizzare la formula della Banca d’Italia poiché devono ritenersi vincolanti le istruzioni della stessa (Cass. 12965/2016). (Giampaolo Morini) (riproduzione riservata)

Nel caso di superamento del tasso soglia di usura, dovrà procedersi al ricalcolo della posizione dare / avere tra le parti applicando il tasso legale in regime di capitalizzazione semplice con espunzione della CMS e delle altre componenti sostitutive della stessa. (Giampaolo Morini) (riproduzione riservata) Tribunale Lucca, 29 November 2017.

Wednesday 13 June 2018

Valore probatorio degli accertamenti ispettivi della Banca d'Italia.
Credito - Accertamenti ispettivi della Banca d'Italia - Valore probatorio.
La natura del processo verbale delle ispezioni eseguite dalla Banca d'Italia non comporta che la funzione certificatoria sia estesa anche alle valutazioni espresse dagli organi ispettivi che, per loro stessa natura, hanno margini più o meno ampi di discrezionalità, sicché non può sostenersi che le risultanze siano incontrovertibili e provviste di una presunzione assoluta di verità che non ammette prova contraria.

Gli accertamenti ispettivi della Banca d'Italia nell'ambito dell'attività di vigilanza sul sistema bancario, a norma degli artt. 54 t.u.b. e 10 t.u.f. (d. Igs. 24 febbraio 1998, n. 58), fanno piena prova ex art. 2700 c.c., fino a querela di falso, con riguardo ai fatti attestati dal pubblico ufficiale nella relazione ispettiva come avvenuti in sua presenza o da lui compiuti o conosciuti senza alcun margine di apprezzamento, nonché con riguardo alla provenienza del documento dallo stesso pubblico ufficiale ed alle dichiarazioni delle parti, mentre la fede privilegiata non si estende agli apprezzamenti ed alle valutazioni ivi contenute né ai fatti di cui i pubblici ufficiali hanno avuto notizia da altre persone, ovvero ai fatti che si assume veri in virtù di presunzioni o di personali considerazioni logiche. Pertanto, le valutazioni e le ipotesi conclusive contenute nelle relazioni ispettive della Banca d'Italia costituiscono elementi di convincimento con i quali il giudice deve confrontarsi criticamente, e tuttavia, sebbene provengano da una fonte autorevole, non possono essere recepite in modo aprioristico e possono essere contraddette con strumenti istruttori adeguati, quale è, ad esempio, la c.t.u. svolta nel contraddittorio delle parti. (Redazione IL CASO.it) (riproduzione riservata) Cassazione civile, sez. I, 30 May 2018, n. 13679.

Saturday 09 June 2018

Banca in amministrazione straordinaria: l'azione sociale di responsabilità può essere rivolta anche nei confronti di soggetti già cessati dalle funzioni.
Istituto di credito in amministrazione straordinaria - Azione sociale di responsabilità promossa dal commissario straordinario a norma dell'art. 72, comma 5, d.lgs. n. 385 del 1993 - Limitazione agli organi sociali in carica al momento dell'assoggettamento all'amministrazione straordinaria - Esclusione - Estensione dell'azione agli organi non più in carica - Ammissibilità.
In caso di sottoposizione di istituto di credito ad amministrazione straordinaria, l'esercizio dell'azione sociale di responsabilità promossa, ai sensi dell'art. 72, comma 5, del d.lgs. n. 385 del 1993, contro i membri dei "disciolti" organi amministrativi e di controllo, nonché dei direttori generali, dal commissario straordinario, previa autorizzazione della Banca d'Italia, può essere rivolta anche nei confronti di amministratori, sindaci e direttori generali già cessati dalle funzioni, non riferendosi il termine "disciolti" esclusivamente alle persone in carica al momento della sottoposizione ad amministrazione straordinaria, ma agli organi sociali nel loro complesso, analogamente a quanto accade nell'azione sociale di responsabilità regolata dal codice civile, indubitabilmente esercitabile anche nei confronti di chi non era più in carica al tempo della citazione in giudizio. (Franco Benassi) (riproduzione riservata) Cassazione civile, sez. I, 21 November 2016, n. 23632.

Friday 08 June 2018

Qualifica di consumatore in capo alla persona fisica che presta fideiussione in favore della società commerciale.
Consumatore - Persona fisica che presta fideiussione in favore della società commerciale - Foro del consumatore - Applicabilità - Condizioni - Assenza di collegamenti funzionali con la società - Sufficienza - Accessorietà dell’obbligazione di garanzia - Irrilevanza - Rapporto di mera parentela - Irrilevanza.
In base alla condivisibile giurisprudenza comunitaria, nonostante la natura accessoria dell’obbligazione di garanzia rispetto all’obbligazione principale, la persona fisica che presta fideiussione per le obbligazioni assunte da una società commerciale deve essere considerata “consumatore” ai sensi e per gli effetti della relativa normativa di matrice comunitaria qualora, al momento della sottoscrizione della fideiussione, non abbia collegamenti funzionali con la società stessa, quali incarichi di amministrazione o partecipazioni non trascurabili nel capitale sociale, a nulla rilevando, invece, meri rapporti di parentela con amministratori o soci. (Mauro De Rossi) (riproduzione riservata) Tribunale Brescia, 22 May 2018.

Friday 08 June 2018

Risarcimento danni da mancata interruzione del rapporto bancario in presenza di operazioni sospette in materia di antiriciclaggio e di sana e prudente gestione del credito.
Fallimento – Legitimatio ad causam del curatore – Risarcimento danni – Causalità omissiva – Responsabilità della banca per violazione della normativa antiriciclaggio.
Il curatore fallimentare, quale successore nei rapporti facenti capo al fallito, è legittimato ad agire in giudizio contro la banca per far valere la violazione del dovere di neminem laedere ex art. 2043 c.c. nonché la responsabilità contrattuale ai sensi dell’art. 1218 c.c. derivante dal mancato adempimento degli obblighi nascenti dalla normativa in materia di antiriciclaggio e di sana e prudente gestione del credito.

Il problema della causalità omissiva postula l’individuazione dell’obbligo giuridico, specifico o generico, che impone la tenuta della condotta omessa. La preliminare individuazione di siffatto obbligo deve precedere il momento di apprezzamento successivo della causalità omissiva, che, com’è noto, consiste nell’accertare se l’evento sia effettivamente ricollegabile in tutto od in parte all’omissione, nel senso che esso non si sarebbe verificato se l’agente avesse posto in essere la condotta doverosa impostagli (e, dunque, anche escludendo il rilievo di concause che abbiano potuto rendere irrilevante l’omissione), con l’ulteriore avvertenza che l’evento dannoso dev’essere anche riconducibile alla tipologia di eventi che l’obbligo specifico o generico di tenere la condotta omessa intendeva evitare.

Va rigettata la domanda proposta dalla curatela al fine di ottenere il risarcimento dei danni prodotti dalla mancata interruzione del rapporto bancario in presenza di operazioni sospette ai fini della normativa antiriciclaggio, che ha consentito la raccolta di un prestito obbligazionario “fuori bilancio” canalizzato sui conti personali degli amministratori, laddove non venga dedotto e provato che la puntuale e diligente segnalazione delle anomalie effettuate sui conti correnti accesi presso la convenuta e l’adempimento degli obblighi di vigilanza avrebbero evitato, mediante l’intervento della Banca d’Italia, della CONSOB e della Procura della Repubblica, il prosieguo dell’attività illecita ed il conseguente accumulo di ulteriori debiti. (Stefano Vitale) (riproduzione riservata) Tribunale Torre Annunziata, 20 April 2018.

Wednesday 06 June 2018

Mutuo ipotecario, usura, rilevanza degli interessi di mora e gratuità del mutuo.
Mutuo ipotecario – Interessi di mora – Usura – Applicazione art 1815 c.c. – Gratuità del mutuo.
Nell'ambito di un mutuo ipotecario, la pattuizione degli interessi moratori è rilevante ai fini del calcolo del tasso soglia usura.

La conseguenza del superamento del tasso soglia usura da parte degli interessi moratori semplicemente pattuiti, comporta la gratuità del mutuo ai sensi dell’art 1815, comma 2, c.c. (Cass. n. 23192/2017). (Lorenzo Buldrini) (riproduzione riservata) Tribunale Ferrara, 20 April 2018.

Tuesday 05 June 2018

Assegno pagato a persona diversa dal beneficiario e prova di non imputabilità alla banca dell'inadempimento.
Titoli di credito - Assegni - Errore nell'identificazione del legittimo portatore del titolo - Inadempimento della banca - Prova di non imputabilità.
Ai sensi dell'art. 43, 2° comma, legge assegni (r.d. 21 dicembre 1933, n. 1736), la banca negoziatrice chiamata a rispondere del danno derivato - per errore nell'identificazione del legittimo portatore del titolo - dal pagamento di assegno bancario, di traenza o circolare, munito di clausola di non trasferibilità a persona diversa dall'effettivo beneficiario, è ammessa a provare che l'inadempimento non le è imputabile, per aver essa assolto alla propria obbligazione con la diligenza richiesta dall'art. 1176, 2°comma, c.c. (Redazione IL CASO.it) (riproduzione riservata) Cassazione Sez. Un. Civili, 21 May 2018, n. 12477.

Tuesday 05 June 2018

Prova della titolarità del credito cartolarizzato.
Obbligazioni - Cessione del credito - Operazione di cartolarizzazione ex l. 30 aprile 1999 n. 130 - Titolarità del credito ceduto - Onere della prova.
Colui che si assume cessionario di un credito trasferito nell'ambito di una operazione di cartolarizzazione di cui alla legge 30 aprile 1999 n. 130 deve fornire la prova che il credito di cui si dichiara titolare rientra tra quelli oggetto di cessione. (Franco Benassi) (riproduzione riservata) Tribunale Treviso, 28 April 2016.

Saturday 02 June 2018

Assegno bancario privo di provvista e discrezionalità della banca rispetto alla segnalazione al CAI.
Assegno bancario privo di provvista - Discrezionalità della banca rispetto alla segnalazione al CAI - Esclusione.
Nella ipotesi in cui un assegno bancario giunga in una banca privo di provvista non vi è alcuna discrezionalità della banca rispetto alla segnalazione al CAI ai sensi della L 386/80, segnalazione che va effettuata in quanto obbligatoria per l'istituto di credito, pur se in momento successivo l'assegno sia oggetto di sequestro giudiziario su richiesta del soggetto nei cui confronti viene effettuata la segnalazione.

(Tribunale Collegiale di Udine 17 maggio 2018, a conferma Tribunale di Udine Giudice Monocratico 9 aprile 2018, che aveva revocato il provvedimento ex art 700 c.p.c. inizialmente concesso inaudita altera parte con inibitoria di segnalazione, poi revocata. Condanna alle spese del ricorrente soccombente a favore Friulovest Banca Soc. Coop). (Roberto Casucci) (riproduzione riservata) Tribunale Udine, 17 May 2018.

Friday 01 June 2018

Modifica unilaterale delle condizioni contrattuali e usura originaria.
Ius variandi – Usura originaria.
Deve intendersi usura originaria quella in cui il superamento del tasso soglia di usura nel corso del rapporto di conto corrente bancario sia l’effetto della modifica unilaterale delle condizioni contrattuali; in tal caso si applica l’art. 1815 c. 2 c.c. (Giampaolo Morini) (riproduzione riservata) Tribunale Bari, 13 April 2018.

Friday 01 June 2018

Rilevanza degli interessi di mora nel calcolo del TEG.
Contratti bancari – Mutuo – Usura – Calcolo del TEG – Rilevanza degli interessi moratori – Affermazione

Superamento del tasso-soglia anti usura – Gratuità del contratto – Affermazione.
Ai fini del calcolo del tasso soglia anti usura sono rilevanti sia gli interessi corrispettivi sia quelli di mora. Ne consegue che, ai sensi dell’art.1815, comma 2, c.c. la clausola relativa agli interessi, siano essi corrispettivi o di mora, deve essere dichiarata nulla. (Redazione IL CASO.it) (riproduzione riservata) Tribunale Ferrara, 20 April 2018.

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