Banche e Clienti - Archivio

Wednesday 30 September 2020

Sul valore confessorio della dichiarazione dell'investitore resa su modulo prestampato dalla banca.
Intermediazione finanziaria - Dichiarazione dell'investitore resa su modulo prestampato dalla banca - Consapevolezza della rischiosità di un investimento finanziario - Confessione - Esclusione - Ragioni.
In tema di intermediazione finanziaria, la dichiarazione resa dal cliente su modulo sottoscritto predisposto dall'intermediario, in ordine alla propria consapevolezza, conseguente alle informazioni ricevute, della rischiosità dell'investimento suggerito dal medesimo intermediario e della inadeguatezza dello stesso rispetto al suo profilo d'investitore, non costituisce dichiarazione confessoria, in quanto è rivolta alla formulazione di un giudizio e non all'affermazione di scienza e verità di un fatto obiettivo. (massima ufficiale) Cassazione civile, sez. I, 31 August 2020, n. 18122.

Wednesday 07 October 2020

Non basta la sottoscrizione fuori sede del prodotto finanziario.
Intermediazione mobiliare - Offerta fuori sede di strumenti finanziari ex art. 30 d.lgs. n. 58 del 1998 - Mera sottoscrizione del contratto nell'abitazione dell’investitore - Configurabilità - Esclusione - Fondamento.
In tema di intermediazione mobiliare, nel caso di contratti d'investimento stipulati fuori della sede dell'intermediario, ai sensi dell'art. 30 del d.lgs. n. 58 del 1998, la circostanza che la sola sottoscrizione del contratto sia avvenuta presso l'abitazione dell'investitore non è sufficiente per qualificare l'offerta come avvenuta "fuori sede", occorrendo a tal fine che l'investimento sia stato sollecitato presso il domicilio dell'investitore da un promotore finanziario o da un dipendente della banca intermediaria, tale da sorprendere l'investitore ed indurlo ad aderire ad una proposta non meditata adeguatamente e così far ritenere che la decisione di investimento sia stata assunta fuori sede. (massima ufficiale) Cassazione civile, sez. I, 31 August 2020, n. 18155.

Saturday 10 October 2020

Intermediazione mobiliare: l'informazione deve essere idonea a soddisfare le specifiche esigenze del singolo rapporto.
Intermediazione mobiliare – Obblighi di informazione dell’intermediario – Contenuto.
In tema di intermediazione mobiliare, la banca intermediaria prima di effettuare le relative operazioni ha l'obbligo di fornire all'investitore un'informazione idonea a soddisfare le specifiche esigenze del singolo rapporto con il cliente avuto riguardo alle caratteristiche personali e alla situazione finanziaria di questo, sicché, a fronte di un'operazione non adeguata, può darvi corso soltanto a seguito di un ordine impartito per iscritto dall'investitore in cui sia fatto esplicito riferimento alle avvertenze ricevute. (massima ufficiale) Cassazione civile, sez. I, 31 August 2020, n. 18121.

Thursday 17 September 2020

Usurarietà del contratto di mutuo fondiario, responsabilità della Banca e nullità per violazione di norme di ordine pubblico.
Mutuo fondiario – Superamento del limite di finanziabilità – Mancata domanda di conversione ex art. 1424 cc – Riqualificazione giuridica – Inammissibilità – Violazione ordine pubblico – Nullità assoluta.
Il mutuo fondiario, in violazione del limite di finanziabilità, è nullo in quanto incompatibile con la disciplina di ordine pubblico voluta dal legislatore quale limite inderogabile all’autonomia privata in ragione della natura pubblica dell’interesse tutelato, volto - tra gli altri - a regolare il quantum della prestazione creditizia. Il giudice di merito, in ipotesi di superamento del limite di finanziabilità, in mancanza della domanda di conversione ex art. 1424 cc da parte del creditore, non può riqualificare il mutuo fondiario in mutuo ipotecario comune, non avendo la banca formulato espressa e tempestiva istanza di conversione. (Monica Mandico) (riproduzione riservata) Appello Torino, 27 August 2020.

Friday 16 October 2020

Gli obblighi informativi dell'intermediario si esauriscono con il compimento dell'operazione.
Intermediazione mobiliare - Obblighi informativi dell'intermediario - Persistenza dopo l'esecuzione dell'operazione - Esclusione - Fattispecie.
In tema di intermediazione mobiliare, gli obblighi informativi gravanti sull'intermediario ai sensi dell'articolo 21, comma 1, lett. b), d.lgs. n. 58 del 1998 sono finalizzati a consentire al cliente di effettuare investimenti pienamente consapevoli, sicché tali obblighi, al di fuori dei contratti di gestione e di consulenza, devono essere adempiuti in vista dell'operazione da compiere e si esauriscono con essa. (Nella specie, la S.C. ha respinto il ricorso dell'investitore, che si era avvalso dell'intermediario per acquistare titoli di stato argentini, evidenziando che, una volta effettuata la negoziazione, quest'ultimo non è tenuto ad informare il cliente circa l'andamento dei titoli, neppure nel caso di abbassamento del loro "rating" o di rischio di "default" dell'emittente). (massima ufficiale) Cassazione civile, sez. I, 27 August 2020, n. 17949.

Wednesday 16 September 2020

Nullità dei mutui indicizzati al tasso Euribor.
Nullità dei mutui indicizzati al tasso Euribor - Indeterminatezza ed indeterminabilità dell’oggetto - Violazione delle norme imperative impositive del divieto degli accordi e delle intese di cui agli artt. 2 l. n. 287/1990, 101 TFUE e 53 EEA.
Sono nulli i contratti di mutuo con tasso Euribor, per violazione della normativa antitrust (legge n. 287/1990). Il parametro EURIBOR richiamato nelle clausole inserite nei contratti di mutuo, per il periodo che va dal 29.09.2005 al 30.05.2008, è nullo, sia per contrarietà a norme imperative, per essersi realizzata la condotta anticoncorrenziale, come accertato dal provvedimento dell'Antitrust Europea C (2013)8512/1 in data 04.12.2013 nel caso AT39914.

Tale nullità discende sia dalla indeterminatezza ed indeterminabilità oggettiva dell’oggetto della clausola relativa al tasso Euribor nel periodo di intervenuta alterazione dei criteri di calcolo del medesimo), ex artt. 1346 e 1418, comma 2°, cod. civ., sia per l’intervenuta violazione – nella applicazione del tasso di interesse così alterato - delle norme imperative impositive del divieto degli accordi e delle intese di cui agli artt. 2 l. n. 287/1990, 101 TFUE e 53 EEA e per l'effetto occorrerà sostituire il tasso corrispettivo e di mora pattuito nei mutui con il tasso legale ex art. 1284 co. 3^ c.c.

Inoltre, a prescindere dal fatto che la specifica controparte contrattuale abbia o meno preso parte all'accordo distorsivo, la manipolazione del tasso influenza in ogni caso il tasso convenzionale applicato nel corso del rapporto, rendendolo nullo, per il periodo in cui la indebita alterazione di esso (avvenuta in forza della relativa clausola contrattuale, come eterointegrata in modo illecito) ha avuto applicazione. (Monica Mandico) (riproduzione riservata) Tribunale Ancona, 18 August 2020.

Tuesday 15 September 2020

Morte di cointestatario di buoni postali fruttiferi e questione di nullità della clausola 'con pari facoltà di rimborso'.
Titoli di credito – Buoni Postali – Legittimazione alla riscossione – Clausola con pari facoltà di rimborso – Morte di un cointestatario – Letteralità – Nullità – Nullità parziale.
Posta l’assenza di precedenti di legittimità e il rilevante rilievo nomofilattico della questione, dev’essere rimessa alla prima Sezione civile per la pubblica udienza la decisione in ordine alla disciplina applicabile in punto di legittimazione alla riscossione, nel caso di morte di un cointestatario, di buoni postali fruttiferi (soggetti ratione temporis alla disciplina del codice postale e delle telecomunicazioni e al relativo regolamento di attuazione) cui sia apposta la clausola cd. “con pari facoltà di rimborso”. In particolare, occorre comprendere se il tenore letterale della clausola, che attribuisce a ciascun cointestatario la disgiunta facoltà di ottenere il rimborso dell’intero montante dovuto, si scontri con norme imperative tali da determinarne la nullità parziale ex art. 1419, 2 comma. A questo proposito non sembrano rilevanti né l’art. 187 del D.P.R. 256/1989, relativo ai libretti di risparmio postale e non, invece, ai buoni postali; né l’art. 48 d. lgs. 346/1990, posta l’esclusione dei titoli di Stato (cui i buoni postali sono in proposito assimilabili) dalla dichiarazione di successione ex art. 12 lett. i) d. lgs. 346/1990; né, tanto meno, le norme del Libro III in tema di comunione ordinaria, attesa la loro radicale estraneità rispetto alla disciplina della contitolarità dei crediti, cui rinvia la stessa conformazione dei buoni postali. [Causa rimessa alla Prima Sez. civile per la pubblica udienza] (massima ufficiale) Cassazione civile, sez. VI, 05 August 2020, n. 16683.

Friday 25 September 2020

Escluso dal passivo il credito che deriva da finanziamento predatorio ad impresa già decotta.
Insolvenza – Finanziamento – Nullità – Bancarotta semplice

Insolvenza – Finanziamento – Nullità – Indebito oggettivo – Par condicio creditorum – Violazione – Soluti retentio.
Il negozio finanziamento idoneo a mantenere in vita un’impresa già decotta e a ritardare l’emersione dell’insolvenza aggravandone intensità e ampiezza è nullo per contrarietà a norme imperative ed in particolare al precetto penalistico di cui all’art. 217, comma 1, n. 4, l.f.

Laddove il negozio di finanziamento idoneo a ritardare il manifestarsi dell’insolvenza sia stata realizzato in esecuzione di una strategia predatoria del creditore, preordinata ad accaparrarsi vantaggi in spregio alla par condicio creditorum (ad esempio l’acquisizione di cespiti del debitore), la pretesa di restituzione a titolo di indebito oggettivo del capitale prestato, conseguente alla dichiarata nullità dell’operazione, va paralizzata con l’irripetibilità di cui all’art. 2035 c.c., atteso il disvalore che l’operazione esprime per manifesta contrarietà alle regole di correttezza di mercato che vanno a sostanziare la clausola generale del buon costume. (Alberto Mager) (riproduzione riservata) Cassazione civile, sez. I, 05 August 2020, n. 16706.

Friday 02 October 2020

La penale di estinzione anticipata va computata nel vaglio usurario pur avendo natura di onere eventuale.
Penale di estinzione anticipata - Necessaria inclusione nel vaglio usurario - Irrilevanza del carattere eventuale in ragione del disvalore dell’usura afferente al momento genetico.
La penale pattuita per l’estinzione anticipata del finanziamento rappresenta il corrispettivo versato una tantum dal finanziato per l'esercizio dello ius poenitendi, facoltà consentita dall'art. 40 T.U.B. (che si ascrive al genus dell'art. 1373 comma e c.c.) e svolge una funzione di indennizzo in favore della banca per la riduzione del margine di guadagno atteso dalla restituzione rateale e posticipata del debito.

In ragione della perentorietà della disciplina di settore, deve escludersi che tale voce di costo possa essere sottratta alla verifica di usurarietà: essa, invero, prevista in sede di stipula del contratto ed avente carattere remuneratorio per l'istituto finanziatore, ben può essere sussunta sotto l'ampia espressione "remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito", di cui all'art. 644 c.p.; il suo carattere eventuale - trattandosi di esborso dovuto solo a condizione che il mutuatario si determini alla restituzione anticipata, parziale o integrale, delle somme erogate - non costituisce di per sé motivo di estraneità alla disciplina antiusura, dovendosi considerare che il disvalore dell'usura si esprime a livello genetico, al momento della negoziazione delle condizioni economiche del prestito, indipendentemente dalla esposizione del sovvenuto a perdite patrimoniali effettive, come rimarcato da diffusa giurisprudenza (cfr. App. Palermo, 11.06.2019 n. 1193, conf. Trib. Pavia 15.01.2019 n. 77, Trib. Ascoli Piceno, 24.01.2019 n. 37, Trib. Torino, 28.11.2018 n. 5532, Trib. Siena 21.11.2017, Trib. Viterbo 26.10.2017, Trib. Torino 13.09.2017, Trib. Bologna 09.05.2017, Trib. Bari 19.10.2015, Trib. Pescara 28.11.2014). (Dario Nardone) (riproduzione riservata) Tribunale Massa, 05 August 2020.

Friday 11 September 2020

Cessione del credito e spostamento del luogo dove deve essere adempiuta l'obbligazione.
Contratto Bancario – Cessione del credito – Criteri spostamento luogo dell’adempimento dell’obbligazione – Art. 20 c.p.c. – Art. 1182 c.c.

Contratto Bancario – Cessione del credito e cessione del contratto – Criteri di distinzione – Art. 1260 c.c. – Art. 1406 c.c..
Qualora la banca creditrice ceda il proprio credito pecuniario ad una società finanziaria, la cessione è idonea a produrre lo spostamento del luogo dove deve essere adempiuta l'obbligazione in favore del domicilio o della sede della cessionaria, solo se la cessione, oltre ad essere comunicata al debitore, avvenga prima che il credito sia venuto a scadenza; in caso contrario la cessione del credito non opera alcuno spostamento del luogo di adempimento, in quanto il debitore non può risentire di un negozio al quale è in realtà estraneo. (Olga Tanza) (riproduzione riservata) Appello Perugia, 03 August 2020.

Friday 18 September 2020

Illegittima segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d’Italia/CRIF e prova del pericolo di pregiudizio imminente ed irreparabile.
Art. 700 c.p.c. – Illegittima segnalazione Centrale Rischi/CRIF – Presupposti – Periculum in mora

Art. 669 terdecies c.p.c. – Illegittima segnalazione Centrale Rischi/CRIF – Reclamo – Produzione di nuovi documenti – Ammissibilità

Art. 700 c.p.c. – Illegittima segnalazione Centrale Rischi/CRIF – Presupposti – Fumus boni juris.
In ipotesi d’illegittima segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d’Italia/CRIF, il ricorrente deve allegare e provare la sussistenza del concreto pericolo di pregiudizio imminente ed irreparabile al diritto che si intenda fare valere in giudizio, come condictio sine qua non dell’ottenimento della tutela, non potendo il pregiudizio ritenersi sussistente in re ipsa.

Nel procedimento di reclamo, è ammissibile la produzione di nuova documentazione non precedentemente dimessa, ai sensi dell’art. 669 terdecies c.p.c.

Sussiste il fumus boni juris per l’emissione d’ordinanza ex art. 700 c.p.c., in ipotesi d’illegittima segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d’Italia/CRIF, nonostante l’estinzione del relativo rapporto debitorio, nell’ipotesi in cui la Banca non provveda alla cancellazione/rettifica della segnalazione stessa, a seguito di formale diffida del soggetto segnalato. (Daniel Polo Pardise) (Giuseppe Polo Pardise) (riproduzione riservata) Tribunale Udine, 30 July 2020.

Tuesday 20 October 2020

Centrale Rischi. Segnalazione a sofferenza illegittima. Risarcimento danni.
Segnalazione a sofferenza in Centrale Rischi - Azione di risarcimento del danno promossa dal danneggiato - Competenza territoriale del Giudice del luogo dove ha sede il titolare del trattamento dei dati - Non sussiste - Forum destinatae solutionis - Sussiste

Centrale Rischi - Segnalazione a sofferenza - Azione di risarcimento del danno - Onere del danneggiato di allegare e provare gli elementi soggettivi ed oggettivi della segnalazione ritenuta illegittima - Sussiste - Danno in re ipsa - Non sussiste.
La domanda giudiziaria volta ad ottenere il risarcimento dei danni non patrimoniali da lesione della immagine e reputazione personale, causati da una segnalazione a sofferenza ritenuta illegittima, va proposta innanzi al Giudice del luogo dove il danneggiato ha la residenza o il domicilio, non vertendosi in materia di illegittimo trattamento dei dati personali, per la cui violazione si applica, invece, il Codice della privacy (Nel caso di specie l’attore, residente nel Comune di Enna, aveva introdotto un giudizio di merito, successivo alla fase cautelare avviata ex art.700 c.p.c., innanzi al Tribunale di Enna, ritenendolo territorialmente competente in quanto Giudice del luogo nel quale era insorta l’obbligazione da fatto illecito ex art.20 c.p.c., cioè il luogo dove si erano realizzate le ricadute negative della segnalazione illegittima).

Il soggetto che agisce in Giudizio al fine di ottenere il risarcimento del danno non patrimoniale - sub specie del danno alla immagine e reputazione personale o professionale - causato da una illegittima segnalazione a sofferenza in Centrale Rischi, ha l’onere di allegare e provare di aver subito un danno, anche avvalendosi della prova presuntiva (non potendosi riconoscere un danno in re ipsa), ed in particolare deve dimostrare la durata della segnalazione e la circostanza che la segnalazione lesiva della sua immagine non solo fosse stata percepibile da terzi, ma fosse stata concretamente rilevata da un Istituto di credito al quale si era rivolto per ottenere un prestito (nel caso di specie l’attore, Amministratore unico nonché socio di maggioranza di una S.r.l., aveva citato in Giudizio l’Intermediario domandano il risarcimento dei danni per la segnalazione a sofferenza illegittima; il Tribunale ha accolto la domanda di risarcimento dei danni non patrimoniali, liquidati in via equitativa nella misura di €.1.000,00 per ogni mese di iscrizione illegittima e fino alla data di cancellazione della iscrizione). (Andrea Russo) (riproduzione riservata) Tribunale Enna, 28 July 2020.

Friday 11 September 2020

Uso dell'assegno post datato o senza data come mezzo di garanzia, responsabilità nei confronti del traente.
Assegno post datato – Assegno senza data – Mezzo di garazia – nullità – Abusivo riempimento della data dell’assegno – Illegittimità risarcimento danni da reputazione – Art. 1226 – Sussistenza.
L’uso dell'assegno post datato o senza data come mezzo di garanzia deve ritenersi contrario alle norme imperative di cui agli artt. 1 e 2 della legge sull'assegno (R.D. 21 dicembre 1933, n. 1736), con conseguente nullità del patto di garanzia stipulato tra le parti con la dazione del medesimo, la quale comporta il diritto dell’emittente alla restituzione dell’assegno.
L’assegno senza data non vale come titolo, ma vale soltanto come promessa di pagamento ai sensi dell’art. 1988 c.c., dispensando colui a favore del quale è stato emesso dall’onere di provare il rapporto sottostante, la cui esistenza si presume fino a prova contraria da parte dell’emittente.

Il possessore di un assegno originariamente emesso senza l’indicazione della data, ma successivamente completato e posto all’incasso, è tenuto a risarcire i danni subiti dal traente protestato, poiché quest’ultimo può fondatamente lamentare il danno derivantegli dall’iscrizione del suo nominativo nel registro dei protesti (con conseguente lesione della sua reputazione, anche commerciale) a fronte di un titolo nullo o, comunque, abusivamente completato (per effetto della nullità del patto di garanzia) e di cui, dunque, non poteva essere legittimamente richiesto il pagamento.

L’iscrizione del nominativo del traente nel registro dei protesti determina la lesione della sua reputazione, anche commerciale, il cui danno, certo nell’an, seppur non dimostrabile nel suo preciso ammontare, deve liquidarsi in via equitativa ai sensi dell’art. 1226 c.c.

La sussistenza di pregiudizievoli derivanti da altre posizioni debitorie nei confronti del traente illegittimamente protestato non incide – nel senso di escluderla – sulla lesione della reputazione conseguente alla iscrizione del nominativo dell’emittente nel registro protesti per illegittima messa all’incasso di assegni privi di data (e perciò invalidi come titoli), trattandosi di questioni giuridicamente diverse e non sovrapponibili. (Giampaolo Morini) (riproduzione riservata) Tribunale Lucca, 24 July 2020.

Tuesday 22 September 2020

L’art. 2358 c.c. che regola le operazioni c.d. baciate è applicabile anche alle società cooperative.
Operazioni c.d. baciate – Mutuo correlato al contestuale acquisto da parte del beneficiario di azioni proprie della banca finanziatrice – Società cooperativa – Applicazione delle norme di cui all’art 2358 c.c..
La tutela del capitale sociale, anche per il tramite delle disposizioni di cui all’art. 2358 c.c., è centrale anche nelle società cooperative, dato che lo scopo mutualistico che le caratterizza deve essere perseguito per il tramite di una struttura imprenditoriale che opera secondo criteri di economicità e razionalità a tutela del capitale della società, necessario per il perseguimento dello scopo mutualistico; una disciplina che limiti le operazioni che possono mettere a repentaglio il capitale non dunque incompatibile con le caratteristiche specifiche di tale tipo sociale. (Franco Benassi) (riproduzione riservata) Tribunale Padova, 16 July 2020.

Friday 25 September 2020

Operazioni c.d. baciate: la nullità travolge l’operazione nel suo complesso.
Operazioni c.d. baciate - Mutuo correlato al contestuale acquisto da parte del beneficiario di azioni proprie della banca finanziatrice - Nullità dell’operazione unitariamente considerata - Mutuo di scopo o un collegamento contrattuale - Necessità - Esclusione

Operazioni c.d. baciate - Mutuo correlato al contestuale acquisto da parte del beneficiario di azioni proprie della banca finanziatrice - Sussistenza delle condizioni di cui all’art 2358 c.c. che legittima l’operazione - Onere della prova.
In tema di “prestito baciato”, ossia di mutuo correlato al contestuale acquisto da parte del beneficiario di azioni proprie della banca finanziatrice al di fuori dei presupposti e dei limiti di cui all’art. 2358 c.c., la violazione delle condizioni imposte dalla norma di cui al citato art. 2358 c.c. determina la nullità dell’operazione unitariamente considerata, ovvero del contratto di finanziamento e degli acquisti o sottoscrizioni di azioni.

Non deve pertanto ritenersi necessario un vero e proprio “mutuo di scopo” o comunque un “collegamento contrattuale” in senso proprio realizzatosi per il tramite di atti espressamente collegati per volontà dispositiva delle parti, essendo al contrario sufficiente verificare che i due negozi siano di fatto tra loro intenzionalmente legati dalle parti e siano quindi, nella loro connessione fattuale, lesivi di fatto o in potenza dell’integrità del patrimonio sociale; la correlazione diretta tra il finanziamento concesso ai soci e l'acquisto di azioni della banca rilevante ai sensi dell'art. 2358 c.c. può quindi provarsi tramite presunzioni o prove testimoniali.

Una volta qualificata l’operazione di finanziamento e di contestuale acquisto di azioni quale “operazione di assistenza finanziaria”, a fronte dell’allegazione da parte del cliente della violazione di tale norma inderogabile, gravava sulla banca finanziatrice l'onere di dar conto della sussistenza delle condizioni che potevano legittimare l’operazione ai sensi dell’art. 2358 c.c. (Franco Benassi) (riproduzione riservata) Tribunale Padova, 16 July 2020.

Friday 02 October 2020

Nullità delle operazioni c.d. baciate e ripetizione del finanziamento ex art. 2033 c.c..
Operazioni c.d. baciate – Nullità ex art 2358 c.c. – Ripetizione del finanziamento ex art. 2033 c.c. – Esclusione.
La nullità dell’operazione nel suo complesso per effetto della violazione delle disposizioni di all’art. 2358 c.c. travolge qualsiasi richiesta restitutoria ex art. 2033 c.c. delle somme erogate a mutuo, non residuando alcun indebito da restituire all’emittente, dato che tale posta di credito si annulla contabilmente in considerazione della speculare posta di credito del cliente legata alla restituzione della somma impiegata per l’acquisto delle azioni di pari importo del mutuo: cioè, se in forza della nullità del finanziamento la banca vanta un credito restitutorio del capitale versato dal cliente, costui in forza della nullità dell’acquisto delle azioni vanta un credito restitutorio delle somme versate quale prezzo delle azioni. (Franco Benassi) (riproduzione riservata) Tribunale Padova, 16 July 2020.

Friday 31 July 2020

Contratti bancari: mutuo usurario e gratuità.
Tasso usurario – Interessi moratori e corrispettivi – Determinazione e comparazione del TAEG

Mutuo – Interessi moratori – Nullità per superamento del tasso soglia usura – Gratuità del mutuo – Art. 1815 2 c.c.

Mutuo usurario – Conversione da oneroso a gratuito – Ricalcolo delle rate a scadere – Deconto della quota interessi.
Ai fini della verifica della usurarietà di un mutuo occorre comparare il c.d. tasso soglia l di cui alla l. n. 108/1996 con il c.d. T.A.E.G., per la cui determinazione devono concorrere gli interessi corrispettivi, moratori, anatocistici, nonché tutte le commissioni, spese e provvigioni derivanti dalle clausole, comunque denominate, che prevedano una remunerazione a favore del mutuante, seppur connessa al finanziamento, escluse soltanto quelle per imposte e tasse.

Gli interessi convenzionali di mora si calcolano sulla rata scaduta e non sul capitale residuo, come quelli corrispettivi, e pertanto, non possono essere sommati a quest’ultimi perché riferiti ad una base di calcolo diversa.

La disposizione di cui all’art. 1815, 2 co., c.c., in virtù della quale “se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi” viene interpretata come norma avente contenuto sanzionatorio, in quanto volta a contrastare la sproporzione oggettiva tra le prestazioni con la conversione del mutuo da oneroso a gratuito. La conversione del mutuo fa sorgere in capo al mutuatario il diritto alla ripetizione degli interessi indebitamente versati, in quanto usurari.

Nel caso di mutuo usurario in corso, l’esatto importo di dare-avere tra le parti viene calcolato detraendo dalla somma ancora dovuta a titolo di sorte capitale (per le rate ancora a scadere), l’importo versato a titolo di interessi. (Olga Tanza) (riproduzione riservata) Tribunale Bari, 14 July 2020.

Saturday 01 August 2020

Conto corrente bancario, ripetizione di indebito e distinzione dei versamenti solutori da quelli ripristinatori.
Conto corrente bancario – Ripetizione di indebito – Distinzione dei versamenti solutori da quelli ripristinatori della provvista.
Secondo Cass. Sez. U. 2 dicembre 2010, n. 24418, se il correntista, nel corso del rapporto, abbia effettuato non solo prelevamenti ma anche versamenti, in tanto questi ultimi potranno essere considerati alla stregua di pagamenti, tali da formare oggetto di ripetizione (ove risultino indebiti), in quanto abbiano avuto lo scopo e l'effetto di uno spostamento patrimoniale in favore della banca. E questo accadrà ove si tratti di versamenti eseguiti su un conto in passivo cui non accede alcuna apertura di credito a favore del correntista, o quando i versamenti siano destinati a coprire un passivo eccedente i limiti dell'affidamento: non così in tutti i casi nei quali i versamenti in conto, non avendo il passivo superato il limite dell'affidamento concesso al cliente, fungano unicamente da atti ripristinatori della provvista della quale il correntista può ancora continuare a godere.

E’ necessario dunque distinguere i versamenti solutori da quelli ripristinatori della provvista: giacchè solo i primi possono considerarsi pagamenti nel quadro della fattispecie di cui all'art. 2033 c.c.; con la conseguenza che la prescrizione del diritto alla ripetizione dell'indebito decorre, per tali versamenti, dal momento in cui le singole rimesse abbiano avuto luogo. I versamenti ripristinatori, invece - come precisato dalle Sezioni Unite - non soddisfano il creditore ma ampliano (o ripristinano) la facoltà d'indebitamento del correntista: sicchè, con riferimento ad essi, di pagamento potrà parlarsi soltanto dopo che, conclusosi il rapporto di apertura di credito in conto corrente, la banca abbia percepito dal correntista il saldo finale, in cui siano compresi interessi non dovuti: per essi, quindi, la prescrizione decorre dalla data di estinzione del saldo di chiusura del conto, in cui gli interessi non dovuti sono stati registrati. Il che è quanto dire che ai fini della prescrizione assumerà rilievo anche la rimessa (solutoria) con cui il correntista ripiana l'esposizione debitoria maturata in ragione del rapporto di affidamento oramai cessato. (Franco Benassi) (riproduzione riservata) Cassazione civile, sez. VI, 14 July 2020, n. 14958.

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